Основания наступления, изменения и освобождения от гражданско-правовой ответственности по договорам

В процессе исполнения договора возможны случаи неисполнения или  ненадлежащего исполнения договорных обязательств. Одно из средств защиты и восстановления нарушенных гражданских прав - гражданско-правовая ответственность, в частности ответственность за нарушение договорных обязательств. Однако понятие данного института не закреплено в гражданском законодательстве. Вопрос о понятии гражданско-правовой ответственности является спорным в юридической литературе и в настоящее время.
Недопустимо смешивать ответственность с исполнением договора.
Ответственность за нарушение обязательств включает в себя как договорную, то есть ответственность за нарушение обязательств, возникших из договоров, так и ответственность за нарушение обязательств, образовавшихся из других юридических фактов.
Договорную ответственность отличает, в частности то, что:
    Меры ответственности применяются в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств;
    В случаях, предусмотренных законом или договором, ответственность возникает и при отсутствии вины, т.е. Возможна ответственность и за чужую вину;
    Формы вины не учитывается;
    При множественности лиц в обязательстве, по общему правилу, применяется долевая ответственность.


a)    Брокерский договор

В настоящее время, после преодоления некоего кризиса, возникшего на рынке вследствие негативных экономических воздействий, страховые брокеры выливаются в отдельную, самостоятельную ячейку страхового бизнеса. Рост юридических структур этого рода деятельности составляет значительный процент по сравнению, к примеру, с началом 21 столетия. Кто такие страховые брокеры?! Пункт 3 статьи 8 Федерального Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» говорит следующее: "Страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика".
Не стоит путать посредническую деятельность со страховой. Права и обязанности по заключаемым брокером договорам несет страховщик – брокер не является стороной договора страхования и никакой материальной ответственности за неисполнение сторонами обязанностей по страховому договору брокер не несет. Другое дело, что брокерский договор может предусматривать санкции, накладываемые на брокера за ошибки, допущенные им при заключении договора. К примеру, брокер заключает договор страхования со страхователем, изначально не имеющим интереса в сохранении застрахованного имущества. В этом случае сделка изначально ничтожна, независимо от признания ее таковой судом, как сделка не соответствующая требованиям Закона. В ходе действия договора наступает страховой случай и это обстоятельство вскрывается. Страховщик предъявляет иск о применении последствий недействительности ничтожной сделки, возвращает страховую премию и не выплачивает страховое возмещение. В результате ничтожности договора Страховщик понес убытки в виде расходов на ведение дела по удостоверению сделки ничтожной, по переводу денег со счета на счет и тому подобные издержки. И вот здесь то и возникает вопрос: кто же за такие убытки ответственнен?!
Чтобы ответить на этот вопрос, прежде всего, необходимо разобраться, к какому виду гражданско-правовых договоров можно отнести брокерский.
Существует мнение о том, что законодательно брокерский договор приравнен к договору поручения. Однако, ст. 971 ГК РФ четко указывает на то, что по договору поручения поверенный действует от имени и за счет доверителя. Страховой брокер, как уже говорилось выше, действует от своего имени. Кроме того, ст. 971 п. 1. ГК РФ говорит о совершении поверенным определенных юридических действий. А ведение переговоров с потенциальными страхователями, действие разве юридическое?! Ведь брокерским договором не регламентировано, как именно брокер будет это делать. Помимо этого, ст. 973 п. 1 ГК РФ указывает на то, что указания доверителя должны быть правомерными, осуществимыми и конкретными. Двух последних терминов в брокерской деятельности, в части заключения договоров страхования, не усматривается: осуществление поручения зависит лишь от волеизъявления клиента, не являющегося стороной брокерского договора, т.е. по сути от третьего лица.
Определенное сходство брокерского договора есть и с договором комиссии. В этой ситуации брокер выступает в роли комиссионера. В соответствии со ст. 990 п. 1 ГК РФ по договору комиссии права и обязанности по сделке приобретает комиссионер, то есть брокер. Поскольку никаких прав и обязанностей по договору страхования у брокера не возникает, (они возникают у страховщика), то брокерский договор договором комиссии также не является.
Основное отличие страхового агента от брокера, то, что последний действует от своего имени, агент же от имени страховщика. Крупные СК создают целые агентские сети, нанимают штатных агентов, помимо агентского вознаграждения получающих официальный оклад за продажу продукта своей страховой компании. То есть Агент представляет интересы и реализует полисы только одного страховщика, страховой компании, в штате которой он состоит, или же является внештатным сотрудником. То есть, если смотреть грубо: агент продает свой товар, брокер же берет чужой товар на реализацию. По договору агентирования возможно совершение сделки от своего имени, но за счет принципала. Однако, согласно п. 1 ст. 1005 ГК РФ по сделке совершенной агентом с третьим лицом от своего имени, но за счет принципала приобретает права и становится обязанным агент, в отношениях же между страховщиков и брокером это принципал. В случае со штатным сотрудником -агентом страховой компании, или агентом состоящим все штата, все правомерно – агент представляет интересы страховщика, заключение договора страхования происходит от его имени, права и обязанности приобретает принципал (страховщик). Таким образом, к договору агентирования брокерский договор также отнести нельзя.
К так называемому «смешанному» договору, предусмотренному п. 3 ст. 421 ГК РФ брокерский договор также отнести нельзя, по причинам того, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным Законом или иным императивным нормам, действовавшим в момент его заключения. Во всех рассмотренных выше ситуациях усматривается не соответствие норме, указанной в пункте 3 статьи 8 Федерального Закона «О развитии страхового дела в Российской Федерации».
Остается одно – брокерский договор является договором возмездного оказания услуг. Если смотреть на аналогию Закона (а брокеры существуют не только страховые, а к примеру брокеры, работающие на рынки ценных бумаг) то такие договоры также являются договорами возмездного оказания услуг. Эта глава гражданского законодательства не устанавливает четких границ и ограничительных рамок по отношению к вышеуказанным договорам. Гражданский кодекс относит к таким договорам все не вписывающиеся в специальные нормы, предусмотренные в том числе и в перечисленных выше главах, за исключением агентирования, которое также является договором о возмездном оказании услуг. Однако стоит обратить внимание, что к отношениям, вытекающим из агентского договора, применяются положения о договорах поручения и комиссии. Правовое регулирование договора возмездного оказания услуг вытекает из договора подряда, если это не противоречит статьям Гражданского кодекса о самом договоре возмездного оказания услуг, а также особенностям предмета договора.
А теперь, разобравшись с правовым регулированием брокерского договора, и выяснив, к какому виду гражданско-правовых договоров он относиться, попробуем разобраться в ситуации, описанной выше. Страховщик понес убытки в результате действий брокера. Брокер действовал хоть от своего имени, но по поручению страховщика. При этом предположим условие, что брокерским договором никаких дополнительных санкций, кроме санкций, установленных законодательно не предусмотрено. Обратимся к статье 401 ГК РФ: она указывает на ответственность за неисполнение обязательства возникает во первых, в случае вины, во вторых в результате возникновения самого обязательства. Таким образом, если по условиям брокерского договора брокер не был обязан установить наличие страхового интереса – состав вины в его действиях не усматривается. Кроме того, абзац 2 п. 1 рассматриваемой статьи указывает на то, что лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Но даже в том случае, если по условиям брокерского договора брокер обязан был проверить наличие у страхователя страхового интереса, характер определяемого договором обязательства конкретики не несет, договором не предусмотрено совершение каких-либо конкретных действий со стороны брокера направленных на установления факта страхового интереса. Общие положения об исполнение обязательств также не регламентуют иные действия, направленные на исполнения обязательства, кроме тех которые предусматривает Закон, иные правовые акты или обычаи делового оборота. Опять же, принимая у брокера заключенный договор страховщик мог проверить правильность его заключения, при выявленных нарушениях указать брокеру на ничтожность договора и необходимость возврата клиенту страховой премии. Поскольку договор ничтожен, то есть, после применения последствий недействительности к ничтожной сделке его просто нет, то и ни о какой комиссии за фактически не оказанную услугу вопрос стоять не мог. Если же комиссия уже получена брокером, она подлежит возврату, так как является неосновательным обогащением.
Как же выглядит рынок брокерских услуг в настоящее время с точки зрения права?! Попытаемся разобраться в этом, имея единственную норму п. 3 ст. 8 Федерального Закона «О развитии страхового дела в Российской Федерации», определяющую статус страхового брокера. Если с брокерским договором более-менее все понятно, выше указано, к какому виду гражданско-правовых договоров его следует относить, то правовой статус взаимоотношений брокера и страхователя вызывает массу вопросов. Первый из них, кого же в действительности представляет брокер при заключении договора? Если взглянуть на ситуацию с экономической точки зрения, и вспомнить от кого брокер получает вознаграждение – ответ однозначен. Страховщик. Представляя его интересы (а интерес страховщика здесь будет заключаться в получении прибыли - страховой премии) брокер тем самым увеличивает свое материальное благосостояние. Не все так однозначно с точки зрения Закона. Что такое представительство?! Ст. 182 п. 2 говорит о том, что не являются представителями лица, действующие хотя и в чужих интересах, но от собственного имени (коммерческие посредники, конкурсные управляющие при банкротстве, душеприказчики при наследовании и т.п.), а также лица, уполномоченные на вступление в переговоры относительно возможных в будущем сделок. Отсюда вывод: брокер представителем как таковым быть не может, действуя от своего имени, он тем самым представляет свои интересы. Тогда кто он?! Если брокерский договор является договором об оказании услуг, то брокер является просто напросто исполнителем по этому договору. То есть он, в соответствии с действующем законодательством, обязан выполнить условия подписанного им договора. Теперь самое время вспомнить, кто является заказчиком и что является услугой. С заказчиком все понятно, услуга определенная – продажа страхового продукта, для чего брокер имеет право совершать определенные действия: осуществлять изучение конъюнктуры страхового рынка и поиск клиентов с целью заключения с ними договоров страхования; проводить переговоры и консультировать клиентов по вопросам страхования и условиям заключаемых договоров и т.д.
А теперь обратимся к взаимоотношениям страхователя и брокера. Условно поделим страхователей на две группы, в одну из которых отнесем физических лиц, а в другую юридических. Эти две группы связывает одно однозначно общее условие – и те и другие имеют конечной целью обретение страховой защиты. Что делает брокер для того, чтобы общественные массы узнали о его деятельности?! Он рекламирует свою деятельность. Рекламные листовки и предложения на стендах, адресованные неопределенному кругу лиц являются приглашением делать оферту (ст. 437 ГК РФ). Таким образом, страхователи делают предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение заключить договор с адресатом – брокером. Заключить договор, по которому права и обязанности в отношении страховой защиты несет конкретный страховщик, условия которого показались страхователю наиболее привлекательными. Волеизъявление изначально звучит в устной форме, страхователь не поручает его застраховать, а лишь изъявляет желание заключить договор страхование, если условия страховщика предлагаемого брокером в качестве стороны договора его устроят. И только по одной причине нельзя назвать действия страхователя офертой – волеизъявление страхователя не содержит существенных условий договора. Офертой же здесь будет заявление на страхование, которое страхователь оформляет для заключения договора, именно в нем должны содержаться существенные условия договора. Бланк заявления, часто включающий в себя так называемый «опросный лист» (анкеты) разрабатывается страховщиком, туда включаются сведения, предоставляемые страхователем при заключении договора страхования.
Разберем более детально ситуацию со страхователями - юридическими лицами. Страхователь обращается к брокеру, относительно представляя необходимый ему страховой продукт. Задача брокера – воплотить в жизнь желание страхователя. Сейчас, для удостоверения такого поручения, брокеры часто предлагают заключать "эксклюзивные" договоры. Это очень напоминает историю с обменом квартир: пока не подпишешь так называемый «эксклюзивный» договор, в соответствии с которым, ты в течение срока его действия не имеешь права обращаться по тому же вопросу в другое агентство - с тобой по существу вопроса даже и разговаривать никто не будет. С брокерами по большей части тоже самое. Во время переговоров озвучиваются лишь общие сходные условия, оглашается список компаний, с которыми работает данный конкретный брокер, их репутация на страховом рынке и в общих словах финансовое положение. Конкретные же предложения, озвучивающие страховые тарифы, условия страхования, исключения из страхового покрытия и так далее, имеют место быть только после подписания «эксклюзивного» договора. Что же происходит, если за определенный срок действия этого эксклюзивного договора брокер не сумеет подобрать для страхователя приемлемые условия или точнее приемлемого страховщика?! Страхователь потеряет в пустую время, за которое другой брокер вполне бы смог выполнить эту работу. К тому же брокер, не выполнивший обязательство, законодательно никакой ответственности не несет. Конечно, прямых убытков в этом случае у страхователя не возникло, зато могло возникнуть сколько угодно косвенных – начиная от гибели или повреждения имущества, возникших в результате событий, которые могли бы быть к этому времени уже покрыты страхованием.
Как же должно все быть?! Помимо устранения пробелов в законодательной базе, о которых рассказано выше, необходимо понять какими именно мы хотим видеть страховых брокеров. Если говорить о западной модели этого рода деятельности, то страховой брокер сочетает в себе часть обязанностей аварийного комиссара и сюрвейера, помимо непосредственно брокерских. Само собой, что, говоря о брокерской деятельности по урегулированию убытков, не подразумевается наличие у него специальной лицензии на деятельность, к примеру, оценочную. То есть урегулирование убытков сводиться к присутствию представителей брокера на месте происшествия, сбору доказательств для признания случая страховым, содействию в получении документов. Если говорить о представительстве интересов страхователя при заключении договора, то, брокер не только должен озвучивать условия, объяснять преимущества той или иной компании, но и согласовывать со страховщиком условия, выставленные страхователем. К примеру, это касается так называемых комплексных договоров, при которых используется несколько видов правил. Страховщики достаточно неохотно идут на их подписание – задача брокера настоять на позиции, выгодной для его клиента-страхователя. Опять же специфика. Если говорить о страховании предпринимательских рисков, то этот вид требует отдельного, очень тонкого подхода и специальной базы знаний, так как такое страхование часто подпадает под ответственность по договору, которая может быть застрахована лишь в случаях, предусмотренных законом.
Кто же должен платить?! Представительство во всех областях права стоит денег. Платит, разумеется, тот, кто заказывает музыку, то есть тот, кто хочет, чтобы его представляли или оказывали услугу. Не так давно мне пришлось присутствовать на стороне страхователя при заключении сложного комплексного договора, включающего в себя риски часть рисков стандартного имущественного пакета и рисков транспортных – угона и ущерба. Клиент изначально обратился к брокеру, тот предложил страховщика. Но само согласование договора включало в себя изменение правил, путем оговорок об этом в договоре. В частности, нас не устраивали отдельные исключения из страхового покрытия, страховщик же отказывался подписывать договор на наших условиях, мотивируя тем, что наши требования являются расширением объема обязательств и без согласования таких расширений с органами страхового надзора, их накажут. Договор удалось подписать на наших условиях, а вот деятельность брокера свелась лишь к тому, что он нашел страховщика. Но не все брокеры действуют таким образом. Для многих из них важную роль играет репутация на рынке, им важно зарекомендовать себя как разнопланового профессионала: экономиста, юриста, менеджера в одном лице. Важно доказать клиенту в реальной ситуации насколько, обращаясь за помощью к брокеру, страхователь облегчает себе жизнь. А это действительно так. В этом случае анализ условий страхования и страховых тарифов становится заботой брокера, как и часть обязанностей страхователя при наступлении страхового случая. Брокеры помогают при сборе документов, ведут переговоры со страховщиком и компетентными органами, информация которых необходима для признания случая страховым, дают рекомендации страхователям как действовать в той или иной ситуации. Многие из них помимо услуг, непосредственно сопряженных с договором страхования дают своим клиентам и иные юридические консультации, помогающие найти выход в той или иной ситуации. Несмотря на нестабильную ситуацию на рынке, брокерская деятельность активно развивается и стремится к западной модели.

b)    Агентский договор

Коммерческий агент, который по своей вине причинил ущерб принципалу, должен возместить этот вред. В доктрине и судебной практике европейских государств выделяется три разновидности такого виновного поведения. В первую очередь, грубое нарушение договорных обязательств. Прекращение договора по данному основанию представляет собой санкцию и лишает виновную сторону права на специфическую компенсацию после расторжения и обязывает ее, кроме того, возместить убытки потерпевшей стороне.
В отличие от грубой незначительная ошибка стороны не влечет никаких убыточных последствий для контрагента и, следовательно, не обязывает виновную сторону возместить ущерб.
Промежуточной степенью виновного поведения выступает “серьезная”, или “характерная”, ошибка. Совершение такой ошибки имеет различные последствия в зависимости от того, кто ее совершает в качестве торгового представителя-служащий предприятия или независимый коммерческий агент. В первом случае недостаточная для немедленного увольнения в виде санкции серьезная ошибка служит основанием для обычного увольнения с заблаговременным уведомлением и выплатой выходного пособия. Не имеющая оснований для “ординарного” прекращения договора, которое не является каузальным актом, “характерная” ошибка предоставляет другой стороне право требовать возмещения ущерба, если только она установит существование и объем нанесенных убытков. Для устранения сложностей двойного доказывания в текст соглашения должно быть включено условие о гражданско-правовых санкциях за причинение вреда, фиксирующее заранее установленное в твердом размере возмещение убытков в случае нарушения договорных обязательств. Очевидно, что данная мера предосторожности еще более актуальна для международного агентского соглашения. Западная доктрина и судебная практика наделяют судью полномочиями уменьшать предусмотренный договором размер возмещения, если он считает его несоразмерным реально причиненным убыткам. Данная судебная практика не является, тем не менее, общепризнанной и нуждается в законодательном закреплении.
Находясь в договорных отношениях, агент рискует быть привлеченным и к ответственности. Такая ответственность наступает в следующих случаях: злоупотребление доверием (когда агент сохраняет у себя лично денежные суммы, ценности и иные объекты, предназначенные принципалу), взяточничество, кража, мошенничество, подлог и использование подложного документа, разглашение промышленной и коммерческой тайны и др. Эти действия представляют собой, естественно, грубое виновное деяние. К гражданско-правовым санкциям здесь добавляются и уголовные.
В некоторых случаях контроль принципала становится невозможным (например, если агент уполномочен самостоятельно заключать сделки) или весьма затруднительным (например, в силу удаленности клиента). Принципал также может намереваться отклонить сделку из-за сомнений в платежеспособности третьего лица. В такой ситуации агент, если он уверен в надежности клиента, с целью сохранения комиссионного вознаграждения может поручиться за покупателя для этой конкретной операции. Во всех трех вышеназванных случаях гарантии, которые подписал коммерческий представитель, неограниченные. Они полностью покрывают причиненный представляемому предприятию ущерб.
Некоторые международно-правовые акты и национальные законодательства (например, ч. 4 ст. 28 Закона Бельгии, ст. 74-b Торгового уложения Нидерландов) наделяют агента дополнительной правовой защитой: “Если имеет место явная диспропорция между рисками, которые принимает агент, и ему причитающимся вознаграждением, судья вправе уменьшить размер ответственности представителя в той мере, в какой этот размер превышает сумму комиссионных. Суд должен принимать в расчет все обстоятельства, в частности меру заботы агента об интересах принципала”. Обнаружив смягчающие обстоятельства, суд вправе применить регулятивные полномочия.
c)    КАСКО – страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

Не так давно в нашей стране ввели закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств. То есть в случае, если по  вине страхователя пострадал чужой автомобиль, имущество или люди, страховая компания возмещает потерпевшему ущерб, нанесенный страхователем.
Существует три вида страхования гражданской ответственности: ОСАГО, добровольное страхование и страхование Green-Card. Первые два из списка отличаются разницей по сумме страхового возмещения и сроками получения страхового возмещения (в случае добровольного страхования — условия более выгодные). Страховой полис Green-Card — это полис «Зеленая Карта» для автотуриста — международный страховой полис гражданской ответственности, который пригодится вам, если вы собираетесь за границу на автомобиле.
Кроме обязательного, есть еще автострахование КАСКО. Этот вид страхования автомобиля предполагает возмещение ущерба при наступлении одного из страховых событий (ущерб от повреждения, гибели или угон транспортного средства). Страхование КАСКО не включает ответственность страховщика за ущерб, возникший в результате страхового случая в связи со смертью и причинением вреда здоровью пассажиров, повреждением имущества и т.п.
Есть два вида КАСКО — полное и частичное. Полное КАСКО защищает от убытков, возникших в результате повреждения вследствие ДТП, пожара, самовозгорания, взрыва, стихийного бедствия, кражи, других противоправных действий третьих лиц, за исключением ущерба, имеющего эксплуатационный характер. Частичное КАСКО предполагает возмещение убытков по сокращенному перечню страховых рисков, который, как правило, не включает риск угона автомобиля. 
В Приложении 1 представлены Правила   страхования  гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

d)    Страхование риска непогашения кредита  - ипотечное страхование

Большинство экспертов связывают дальнейшее развитие страхования имущества с ростом ипотечного страхования. По большому счету ипотечное страхование - это отдельная программа, которая не укладывается только в рамки имущественного страхования. Комплексная программа ипотечного страхования, как правило, включает три направления: страхование гражданской ответственности владельца недвижимого имущества при эксплуатации объекта залогового имущества, страхование жизни и здоровья заемщика, а также страхование риска возможной утраты права собственности на приобретенную недвижимость - так называемое титульное страхование. Сегодня все крупнейшие страховые компании включают в свои программы ипотечное страхование. Однако пока ипотечное страхование, как и сама ипотека, только начинает развиваться. Еще необходимо устранить ряд препятствий, тормозящих развитие ипотечного страхования. Прежде всего нужно сформировать необходимую для определения цены страховых продуктов информационную базу по ипотечным кредитам, накопить кредитную и страховую историю, доработать законодательную базу, накопить определенный опыт судебной практики обращения взыскания по ипотеке и выселению. Развитие ипотечного страхования напрямую связано с развитием рынка ипотечного кредитования в нашей стране, оно зависит от действий правительства РФ, направленных на увеличение доступности ипотечного кредита для каждого. Это и снижение процента по кредитам, сроки, инвестиции и т.д.
Страхование риска непогашения кредита подразделяется на страхование:
    риска непогашения коммерческого кредита;
    риска непогашения потребительского кредита;
    риска непогашения экспортного кредита.
Страхование финансовых рисков включает в себя страхование банковской гарантии, страхование поручительства перед банком, риска неоплаты лизинговых платежей, сделок купли-продажи.
Большое значение страхования рисков непогашения кредитов очевидно. Вполне естественно желание банков заручиться поддержкой на случай возможных потерь при выдаче кредитов.
Хотя такие виды страховании, как страхование кредитных рисков, являются традиционными для западных страховых рынков, для отечественных страховщиков они достаточно специфические. Нельзя сказать, что российские страховые компании готовы активно страховать риски непогашения кредитов.
Как объясняют страховщики, они работают с клиентами, которых знают давно и с которыми работают по другим видам страхования, обеспечивая себе таким образом дополнительные гарантии. Когда появляется новый клиент, тщательно проверяется его платежеспособность, банк представляет все необходимые документы, свидетельствующие о кредитоспособности заемщика. Перед тем как страховая компания возьмет на себя ответственность за риск непогашения кредита, она детально изучает финансовое положение заемщика и только после оценки риска принимает решение о страховании.
Страховым случаем по этому виду страхования является непогашение заемщиком по окончании срока кредитования (при погашении кредита (займа) по частям – на установленную дату осуществления последнего платежа в погашение долга; при открытии заемщику кредитной линии – по окончании срока кредитования по каждому отдельному кредиту) суммы кредита (займа) в полном объеме.
Не является страховым случаем невозврат кредитору (заимодавцу) суммы выданного кредита (займа) вследствие:
    изменения условий кредитного договора (договора займа) без согласия страховщика;
    неосуществления страхователем контроля за целевым использованием кредита (займа);
    нарушения либо невыполнения страхователем условий кредитного договора (договора займа);
    направления поступающих от заемщика средств не на погашение в установленном кредитным договором (договором займа) порядке задолженности по кредиту (займу), а на другие цели, не связанные с погашением этого кредита (займа).
Страхователями могут выступать юридические лица – коммерческие и некоммерческие организации, зарегистрированные в установленном порядке и осуществляющие в соответствии с действующим законодательством предпринимательскую деятельность по выдаче кредитов (займов).
Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон в пределах суммы убытков, которые может понести страхователь от предпринимательской деятельности, связанной с выдачей кредитов (займов). Сумма убытков, в свою очередь, определяется исходя из основной суммы долга без учета процентов по кредиту (займу). Страховую сумму оговаривают, как правило, в меньшем размере, чем сумма основного долга, с тем чтобы страхователь вместе со страховщиком нес определенную часть риска, связанную с возвратом основного долга, и соответственно принимал должные меры по его взысканию.
Заключению договора страхования предшествует тщательный анализ финансового положения страхователя и, в большей степени, его контрагента–заемщика, для чего страховщику предоставляется пакет документов, аналогичный предоставляемому в банк для получения кредита.
Договор страхования заключается на срок действия кредитного договора (договора займа). В случае продления срока действия кредитного договора (договора займа) с согласия страховщика по письменному заявлению страхователя может быть заключен дополнительный договор страхования на соответствующий срок.
При наступлении страхового случая сумма возмещения определяется исходя из суммы понесенных страхователем убытков, но не более страховой суммы по договору страхования, а при выдаче кредита (займа) частями – фактически выданной суммы кредита (займа). При полном непогашении кредита (займа) убытком считается сумма выданного кредита (займа). В случае частичного погашения кредита (займа) убытки страхователя рассчитываются как разница между выданной суммой кредита (займа) и суммой, уплаченной заемщиком в погашение основной суммы долга.
Основные проблемы, связанные со страхованием рисков непогашения кредитов, заключаются в следующем.
Заключение договора страхования рисков непогашения кредитов требует и соответствующего оформления документов по самой кредитной сделке, что обусловливает обязательное привлечение страховой компании еще на этапе изучения представленных заемщиком документов. Необходимо, прежде всего, четко определить момент неисполнения заемщиком обязательств по погашению основного долга (с учетом возможности досрочного взыскания кредита в случае нарушения заемщиком обязательств, вытекающих из условий кредитного договора), а также порядок и способ погашения кредита (первоочередное погашение основного долга), без чего невозможно выстроить схему страховой защиты.
Существенную роль играет также и возможность для страховщика после выплаты страхового возмещения взыскать с заемщика в порядке суброгации выплаченные суммы. Единственно возможным способом обеспечения кредитной сделки в случае ее страхования является залог, предоставляемый заемщиком либо третьим лицом. При других видах обеспечения страховщику будет крайне проблематично реализовать свои права по ним, если заемщик не исполнит своих обязательств.
В то же время есть определенные сложности для страховщика и в случае с залогом. Договор залога должен содержать в себе нормы, обеспечивающие права требования страховщика после выплаты страхового возмещения. Без этих норм интересы страховщика остаются фактически не защищенными. Залогом на практике обеспечиваются все требования, вытекающие из существа кредитного договора: проценты, пеня и т.д. В данном случае в процессе накопления кредитных обязательств доля страховой компании в общем объеме залога может существенно уменьшиться. Если заранее не установлен порядок удовлетворения требований за счет реализации заложенного имущества, шансы страховщика на получение причитающихся ему сумм в полном объеме довольно невелики. Самый простой способ решения проблемы – выделение конкретного залога, права залогодержателя по которому должны быть переданы страховщику в случае исполнения им обязательств по договору страхования. Однако этот способ достаточно сложно реализовать на практике (предмет залога может быть неделим и т.п.)
Наиболее оптимальным являлось бы участие страховщика в кредитном проекте как стороны кредитного договора (договора займа). Но в настоящее время это невозможно, поскольку Правилами предоставления кредитов банками РФ предусмотрена уступка права требования по кредитному договору только банкам.
Кроме того, следует учитывать и действие субъективного фактора, когда при наличии страхового полиса как дополнительной гарантии ослабевает контроль со стороны кредитора за исполнением сделки (что подтвердил и печальный опыт страхования ответственности заемщика за непогашение кредита в начале 90-х годов).
Таким образом, можно сделать вывод, что существующая законодательная база, отсутствие отлаженного механизма реализации страхования кредитных рисков, а также общая финансовая ситуация не способствуют проведению страхования рисков непогашения кредитов.
Представляется, что более целесообразно страховать риски, связанные либо с возможностью кредитора реализовать свои права по предоставленному заемщиком обеспечению кредита (страхование предмета залога на случай его гибели (уничтожения, утраты) или повреждения, что, в принципе, установлено ст. 324 ГК как прямая обязанность залогодателя или залогодержателя в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество), либо со страхованием трудоспособности заемщика как источника получения средств для погашения кредита. В этом случае кредитор получает гарантии выполнения страховой компанией обязательств заемщика по возврату кредитных средств при наступлении объективных обстоятельств, препятствующих исполнению самим заемщиком этих обязательств, при этом полностью “отсекается” воздействие субъективных факторов, связанных, прежде всего, с умышленными действиями сторон кредитной сделки.
Такая схема страхования рисков, возникающих при кредитных операциях, предусмотрена, к примеру, в разработанном в настоящее время проекте Концепции создания системы ипотечного жилищного кредитования в РФ. Согласно этой Концепции при ипотечном жилищном кредитовании будут подлежать обязательному страхованию риски, связанные с объектом залога (предметом ипотеки), а также жизнью и здоровьем заемщика кредита.
В приложении 2 представлены Правила страхования риска непогашения кредита.

e)    Трудовой договор

В современных условиях, характеризующихся демократизацией всех сфер общественной жизни России, развитием рыночной экономики, превалированием товарно-денежных отношений над всеми остальными общественными отношениями, значительно возросла роль гражданско-правовой ответственности как способа опосредования отношений субъектов в трудовой сфере. Это подтверждается и введением в предмет трудоправового регулирования новых, вызванных потребностями экономики, правовых институтов. В их числе компенсация морального вреда, защита коммерческой тайны работодателя и персональной информации работников, компенсация в виде уплаты процентов за нарушение сроков выплаты заработной платы, являющейся аналогом возмещения упущенной выгоды и т.п.
В трудовых отношениях расширилась область применения частноправового регулирования. В то же время договор, как и любой правовой институт, должен быть обеспечен защитой от нарушений. Такая защита не в последнюю очередь осуществляется с помощью мер гражданско-правовой ответственности. Естественно, что в связи с расширением сферы применения договорного регулирования неминуемы изменения и в институте материальной ответственности. Изменениям подвергаются не только меры ответственности, но и само понятие ответственности в сфере трудовых отношений, система условий ее наступления.
Возросшая роль договорной ответственности в предмете регулирования трудовых отношений недостаточно закреплена в Трудовом кодексе Российской Федерации, а также последних изменениях к нему , согласно которому нормы, как правило, императивно регламентирующие ответственность субъектов труда за нарушение обязательств, объединены в отдельный раздел XI «Материальная ответственность сторон трудового договора». 
В связи с ростом практической потребности применения общих мер гражданско-правовой ответственности к трудовым и иным непосредственно связанным с ними отношениям возникает необходимость в более четком определении функций данного вида ответственности, выявлении критериев ее отграничения от материальной ответственности. В сферу применения гражданско-правовой ответственности сегодня включен широчайший круг экономических отношений, ранее регулировавшихся административным правом, а порой – просто командно-административными методами. Вовлечение в область трудовых отношений новых субъектов и возрастание роли диспозитивных условий договора, зачастую приводит к искажению роли материальной ответственности в сфере трудовых отношений, ухода от взятых на себя обязательств. В этой связи, полагаем, требуется акцентировать внимание на взаимосвязи ответственности, регулируемой соглашением сторон, и ответственности, установленной законом.
В условиях динамичного развития отношений в сфере гражданского оборота (как совокупности сделок) насущной становится и проблема поиска новых факторов, способных повысить действенность применения мер ответственности к недобросовестным субъектам трудовых отношений. Проблема низкой исполняемости судебных решений, связанных с применением имущественной ответственности в трудоправовой сфере, требует внесения в действующее законодательство изменений и дополнений, направленных на стимулирование участников трудового процесса, в том числе и с позиций экономической заинтересованности.
Гражданско-правовая ответственность в трудовых отношениях определяется как обеспеченное государственным принуждением возмещение субъекту трудового или непосредственно связанного с ним правоотношения вреда (материального и нематериального), причиненного нарушением его прав и законных интересов в области трудовых правоотношений.

Похожие рефераты:

• Основания наступления, изменения и освобождения от гражданско-правовой ответственности по договорам
В процессе исполнения договора возможны случаи неисполнения или  ненадлежащего исполнения договорных обязательств. Одно из средств защиты и восстановления нарушенных гражданских прав - граждан...
• Особенности наступления гражданско-правовой ответственности по внедоговорным обязательствам
Недоговорные обязательства – это обязательства, возникающие не на основе соглашения сторон, а в связи с наступлением фактов, предусмотренных в законе, а именно:
а) причинения вреда одн...
• Основания наступления дисциплинарной ответственности


Дисциплинарная ответственность работников наступает за нарушение трудовой дисциплины, т.е. неисполнение или ненадлежащее исполнение по вине работника возложенных на него трудовых об...
• Понятие и виды гражданско-правовой ответственности
Термин "ответственность" употребляется в различных аспектах. Говорят, в частности, о социальной, моральной, экономической и юридической ответственности.
Понятие "социальной от...
• Условия освобождения от гражданской правовой санкции

В рамках континентальной семьи правовых систем традиционно обстоятельства, исключающие виновность противоправного деяния, делятся на два вида - случай и непреодолимая сила.
Случай - ...